TL;DR

  • Modern Treasury는 수표 사용량이 감소하더라도 고액·저빈도·승인 중심 결제에서 수표가 대체하기 어려운 역할을 한다고 보고, 결제 서비스 제공업체(PSP)에 실물·디지털 수표를 추가함.
  • 소비자와 기업의 수표 사용 비중은 하락했지만, 수표의 금액은 사용 건수만큼 빠르게 줄지 않아 연간 약 24조 5,000억 달러의 결제 규모가 남아 있음.
  • 보험, 부동산, 건설, 정부, 의료, 법률 분야에서는 청구 처리 시스템, 큰 일회성 거래, 검사·승인 절차, 규정 준수 요건 등이 수표 사용을 뒷받침함.
  • Modern Treasury는 수표를 별도 기능으로 덧붙이는 대신 오케스트레이션, 대사, 통제를 갖춘 결제 인프라 안에서 다른 결제 레일과 함께 관리함.
  • 기업은 스테이블코인, 실시간 결제(RTP), FedNow, ACH, 전신 송금, 푸시 투 카드, 수표 중 거래에 맞는 레일을 하나의 API로 이용할 수 있음.

결제 레일은 사라지지 않음

  • 수표가 사라졌다는 선언은 수년마다 반복되지만, 기업은 계속해서 수십억 달러 규모의 수표를 발행함.
  • Modern Treasury는 결제 서비스 제공업체(PSP)를 통해 실물 수표와 디지털 수표를 지원한다고 발표함. 실시간 결제 레일의 성장과 스테이블코인 제품 개발에도 수표 기능을 추가한 배경은 고객의 요청이었으며, 요청과 관련된 데이터를 살펴본 결과 단순히 수표가 여전히 쓰인다는 것보다 흥미로운 양상이 드러남.
  • 수표 사용량은 구조적으로 감소하고 있음.
  • 애틀랜타 연방준비은행(Atlanta Fed)에 따르면 2024년 수표로 청구서를 납부한 소비자는 7%로, 4년 전의 19%에서 감소함.
  • Citizens Bank의 최근 설문조사에 따르면 기업 결제에서 수표가 차지하는 비중은 2024년 59%에서 2025년 50% 미만으로 감소함.
  • 남아 있는 수표 지급은 대체로 금액이 크고 빈도가 낮으며, 속도보다 신뢰, 규정 준수 또는 수취인의 선호가 중요한 업무 절차와 연결됨.
  • 결제 건수와 금액은 같은 속도로 감소하지 않음. 연방준비제도(Fed)의 결제 연구에 따르면 수표는 달러 금액보다 건수 기준으로 훨씬 빠르게 감소하고 있으며, 이는 평균 수표 금액이 커졌기 때문임.
  • 급여, 소액 환불, 개인 간 결제 등 소액·정기 수표 사용 사례가 카드와 ACH로 대체되면서, 남은 수표는 건수가 더 적고 금액이 크며 빈도가 낮고 신뢰가 중요한 결제로 구성됨.
  • 2025년 연방준비제도 결제 연구(Federal Reserve Payments Study)에 따르면 수표 결제액은 연간 약 24조 5,000억 달러임. 수표 발행 건수가 20년 동안 감소했음에도 여전히 큰 결제 기회가 존재함.
  • 수표는 사라지지 않았으며, 상대방이 다른 결제 수단을 받을 수 없거나 받지 않으려는 고액·저빈도·승인 중심 결제에서 여전히 널리 사용됨.

기업이 여전히 수표 결제에 의존하는 분야

  • 업종별 수표 사용을 살펴보면 여러 분야에서 반복되는 양상이 나타남.
  • 보험: CB Insights에 따르면 보험회사 거래의 절반 이상이 수표로 이뤄지며, 이는 다른 업종의 평균보다 두 배 이상임. 보험금 지급이 종이 문서를 중심으로 구축된 기존 심사·처리 시스템을 거치는 경우가 많기 때문임.
  • 부동산: 2024년 PYMNTS Intelligence 설문조사에 따르면 업계 전체 B2B 거래의 약 21%가 수표로 이뤄짐. 보증금, 수리비 환급, 부동산 거래 종결 비용 등 큰 규모의 일회성 거래가 주요 배경임.
  • 건설: 공정 대금, 유보금, 하도급업체 지급은 검사와 승인에 연동되며, 상당수 하도급업체는 수표 외의 결제 수단을 받을 준비가 되어 있지 않음.
  • 정부·의료·법률: 감사 추적 기록이 규정 준수 요건인 지급, 합의금, 공급업체 대금 지급에는 여전히 수표가 필요함.
  • 고액 결제에서 대체하기 어렵고 ‘구식’으로 여겨지는 결제 레일은 다른 결제 레일과 마찬가지로 오케스트레이션, 대사, 통제를 적용할 수 있는 결제 인프라 플랫폼 안에서 다룰 문제임. 별도 기능으로 덧붙이는 방식과 구분됨.

수표와 최신 결제 레일의 결합

  • 결제 업계는 새로운 레일의 등장으로 변화하고 있으며, 스테이블코인은 몇 년 전에는 불가능했던 달러 표시 결제 사용 사례를 열고 있음. 스테이블코인에 대한 투자는 계속 이어질 예정임.
  • 수표는 스테이블코인, 실시간 결제(RTP), FedNow, ACH, 전신 송금과 함께 구축되고 있음. 현대적인 결제 인프라는 각 거래에 가장 적합한 레일로 결제를 보낼 수 있는 유연성을 기업에 제공하는 것임.
  • 가능한 한 넓은 수취 범위에 즉시 지급해야 하는 경우와 상대방이 받아들이는 유일한 수단이 실물 수표라 수표를 발행해야 하는 경우 모두 하나의 API를 통해 처리할 수 있어야 함.
  • ACH, 전신 송금, RTP, FedNow, 푸시 투 카드, 스테이블코인과 수표를 지원하는 PSP에 관한 안내: moderntreasury.com/products/payments